何謂中古車貸款?

 

在目前的台灣新車中古車市場,只要您買了新車掛牌之後,就被列為是新古車或是中古車二手車,由於汽車本身會有折舊的問題,所以,銀行會有一定年限的汽車貸款,如果是一台十多年的BMW,可能市價剩不到十萬元,那這種車也無貸款價值,因為已經很便宜了,一般銀行的貸款限制,國產六大車場,車齡與貸款加起不能超過13年,舉例:車齡10年的汽車,貸款期限只能有三年,若是高級進口車,銀行借貸的標準較寬鬆,車齡與貸款加起不能超過14年,例如BENZ、 BMW在十年內價值還很不錯,起碼還有五十萬的價格,銀行也至少可貸五十萬元,當然有些其他的車種銀行可能不太願意承作,通常在新車貸款時候,有些客戶無償還能力汽車貸款,汽車強制被銀行拍賣,也就是所謂的法拍車,而法拍時又會一直流標,到最後變成議價,銀行就考量那些品牌汽車,在二手車的行情可能不佳,貸款的成數就會比較低,像法韓美系車種在台灣一直處於冷門,銀行承做的額度就會比較低,但在新車市場就沒有這樣的限制。

 

 

常見的中古車理財貸款有哪些?

 

 

1.原車貸款

借款人以汽車作為申請貸款條件,只要您有車、身分證與第2證件和行照就可以向銀行辦理,貸款額度依當月中古車專業雜誌權威車訊給予額度,最高可達110%,必須辦理動產設定。

 

 

2.他行代償

假如車主原本在某家銀行借貸四十萬車款,一年後還了二十萬元,若手頭還需要一筆現金的話,可向車貸銀行提出汽車貸款服務,讓銀行先拿出二十萬替您把剩下的二十萬元貸款繳完,銀行貸款額度依當月中古車專業雜誌權威車訊給予額度,最高可達110%,必須辦理動產設定,但車主須原車貸款一年且繳款正常才能申請。

 

 

如何判定中古車貸款價格?

 

中古車是以議價方式買賣,由於汽車本身狀況不同價格也不定,銀行會有自己一套鑑價方式,也會參照車主真正的買價多少,再做為評定代款額度的考量,目前中古車公會對於各車款的價格,有一套評定的算法,當然車商可以依車況來調整買賣價格,所以銀行不會依買價,而是依鑑定的價格作為貸款的考量,通常會比新車還低,因為銀行不可能親自去二手車商看車,不曉得汽車實際價格是多少,只好依公定的價格去判斷,若買價與評定的價格差不多的話的,銀行最高水準也可能貸款到九成甚至全額,由於中古車市場價格混亂,有些客戶買三十萬卻只貸到二十萬元,有可能是這部車價格只貸到二十萬元,主要是以銀行鑑定價格為主。

 

中古車買賣貸款

 

一般消費者大都是向車商或是車主自售購買,在簽訂買賣契約後,新車主在向銀行申請貸款,銀行審核通過會通知雙方去辦理過戶後,銀行對保人員會將車籍資料,送到監理站設定後撥款,買賣雙方在約定交車,貸款額度依當月中古車專業雜誌權威車訊給予額度,最高可達120%

 

銀行會考量那些貸款因素?

 

一般銀行代款利率水準都差不多,利率定價是以客戶風險為基準,再加上銀行營業的利潤、作業成本、其他種種利潤來考量,但不同銀行操作亦不同,價格也不同,沒有所謂最高或最低的限制。一般傳統汽車貸款需要保人、需要汽車抵押,但貸款利率就相對降低,因為是銀行控制風險也低。

 

 

一般設定的貸款期間是多久?

 

汽車貸款通常銀行會有一個門檻限定,貸款一年內不能提前結束還款,否則會有違約金,這是基於銀行會有一個作業成本的考量,所以,過了一年之後就可以提前還款。通常銀行車貸承貸的時間是1~5年左右,若您負擔的起貸款期限愈短愈好,但對於一般的上班族而言,一個月的收入約三、四萬,可選擇比較長的代款期。整體而言,擔保品其車齡加貸款期間加起來時間,VOLVO系列車種不超過十三年,雙B品牌車系(M-BENZ、BMW)TOYOTA不超過十四年,其他國內六大車廠及部分進口車,以不超過十三年為主,但是貸款期間最長均不逾60個月。

 

 

汽車貸款有無寬限期?

 

汽車貸款並無寬限期,是依本利攤還的年數來算,每個月少則八、九千,多則兩、三萬都有,就依消費者的還款力自行來考量。

 

 

汽車貸款需要提供擔保品嗎?利率會更低?

 

銀行通常會要求汽車貸款有擔保品,如果萬一客戶沒有辦法還款,銀行就會把車拿回來拍賣,抵押債權,融資型、購車型的貸款,都是要抵押汽車的,要保證人所以會有設定的動作,這個動作通常銀行會幫您把後續設定的東西辦好,無須自己辦理,其實汽車有無抵押對車主而言,沒有多大的差別,只是在於買賣的時候,若您有抵押給銀行就不可以賣給別人。

一般汽車貸款不論是中古車還是新車,有抵押擔保品這樣的條件,對客戶而言貸款利率比較低,對於融資型的信用貸款,只是有資金的需求而已,就不會要求用汽車做抵押,只要出示還款能力證有相關文件,無須抵押、保人,只要寫好申請書、身分證影印本、行照影印本即可申請,當然相對貸款利率也會提高些,這就是有擔保與無擔保之差別。

 

 

汽車貸款通常有哪些限制?銀行考量因素有哪些?

 

通常在汽車貸款裡無多大的限制,基本上一定得是中華民國國民,年滿20歲,而且在信用上不能有問題,通常銀行之間的徵信工作均會相互流通,個人的借貸信用均在全面電腦連線上,當第一家銀行沒通過您的貸款申請,再您申請第二家銀行申請借貸,銀行便會得知這個訊息,因此千萬別以為信用破產,換了別家公司便可瞞天過海,這是行不通的。

一般公司行號也可以貸款,但不能有異常信用問題(類似跳票),還有銀行也會考量公司戶是否為空頭公司,以防止不法份子蓄意詐欺,總之,個人信用度是相當重要的,收入、職業、信用三項,還是銀行借貸的考量重點。

 

 

如何還款?

 

原則上還款的方式每個月繳一次款,本息攤還,每個月固定繳交的金額都一樣,直到還清貸款為止。當您在辦理貸款的時候,銀行會請客戶開戶,買個月應付款項必須匯入帳戶裡頭,不然就接受轉帳方式,或者用支票繳款,但有一點需注意的,若一旦開錯支票會有小差額的發生,到最後結清的時候會差個幾10元,對於銀行而言,會希望客戶用轉帳的方式,現在貸款公司大都提供劃撥單給予客戶繳款,持劃撥單到便利商店也可繳款。

 

 

還款有哪些限制?

 

通常銀行會有一年到一年半的限制,若在一年內提前還款,銀行就會有一些罰金,有時會依本金剩多少,再增加本金的8%~10%做為違約金,或者是用月付款做違約金的限制,假如在一年內還款就罰二個月的月付款。

 

 

辦理貸款利率最划算嗎?

 

客戶去買車時若用現金,折價的空間會多出一點,有時新車公司為了促銷,會推出0利率專案,其實羊毛出在羊身上,所謂的0利率只是新車公司將可折讓的車價補貼給銀行,若是客戶用現金買,因為新車公司不用補貼利息給銀行,當然就便宜給消費者了

 

 

向車商自營融資公司貸款?

 

車商自辦分期貸款的話,考量風險因素能談的條件會比較少一點,如果是新車用現金買的話,可折三至五萬元,如果與車商做自辦分期代款,折價空間就不會這麼多,車商會告訴您每個月該繳多少錢,不會告訴您實際的車價是多少。況且,現在買車的方式很多,透過網路還是自己到展示間去看,有時網路上的車會比較便宜,不管是新車還是中古車,只要您有期望要買的車種,銀行就可以幫您徵信,審核貸款的額度有多少,在依自己的能力自備款的多少,決定買什麼樣的車。

 

汽車貸款須支付哪些相關費用?

 

汽車抵押給銀行勢必有相關費用,例如代書費用(代辦設定費)、監理所規費均包含在裡面,有些客戶是直接付現,有些不是拿現金給銀行,直接從貸款金額中扣除,再匯給車商,依每個銀行操作而有所不同,主要還是依客戶的方便性為主,沒有跨縣市一般為3500元,若跨縣市會多收500~1000元,除此之外就沒有其他費用了。

 

 

新車貸款可貸到多少額度?貸款成數為何?

 

新車貸款不像中古車價格不定,它是有一定的價格,若一台新車的市價是六十萬,若能貸款九成就可貸到五十四萬,因此,新車車主可依自己的經濟考量,若有足夠自備款,就可以不用貸太高的成數,一般剛出社會的年青人,或者手頭缺錢者,就會選擇提供高成數銀行貸款,通常銀行最高也只能貸到九成,這是依銀行法所規定的。

 

 

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