REX 小瑀嚴選

在現在經濟衰退、學費高漲的時代，一般莘莘學子若要上大學或是研究所就讀，都必須負擔一筆龐大的學雜費用。許多父母往往沒有能力供應如此高昂的學費，以致有部份學生靠著自己半工半讀來減輕父母負擔，完成學業。鑑於此，教育部倡導助學貸款方案，以協助家庭經濟環境不佳但就學意願高的孩子，如願的成就他們的學業，期盼畢業後能夠在社會上取得更好的就業條件及機會。

然而，畢業一年後，正是這筆龐大的助學貸款開始繳款的期限，這股經濟壓力也才隱隱的開始，但是，由於助學貸款的利率較低，這種「先享受後付款」的輕鬆感覺，讓他們誤認為貸款分期其實也沒有什麼壓力，導致想再跟銀行貸款圓自己的夢想，例：買車或買房子或貸款創業等。但是，往往剛步入社會的他們，殊不知助學貸款已經佔住了他們的貸款額度。 
75年次的小絹，剛踏入社會，月收入才2萬元，當初助學貸款就貸了40幾萬元，以現在金管會規定的『無擔不可逾月收22倍』來說，小絹的負債比已經快達到22倍了，銀行也沒有太多的空間可以貸款給她。因此，小絹詢問好幾家銀行，銀行的回覆都是不能辦理，讓她好灰心。她想不透的是，她只是要貸10萬元幫媽媽週轉小吃店的生意，為何銀行就不能同情她們呢？小絹不知道的是許多銀行將助學貸款的額度納入無擔負債比來計算。

後來，小絹看到專業貸款公司的廣告，她才想詢問專業貸款人員的意見，看看能不能有轉機。在辦理的過程中，小絹一度失去信心的告訴規劃師，如果不能辦就算了。但是，在規劃師積極鼓勵下，同意了處理貸款事宜。沒過多久，透過貸款規劃師的協助，成功貸到了小絹想要額度，幫助媽媽度過難關。其實，貸款的事真的需要專家來協助。

專家建議：
其實，銀行貸款有許多細節是需要一一的查詢和比較。全台灣有數十家銀行，每一家銀行的貸款方款及核准貸款的條件都不盡相同，若要一一詢問，可能會使您的聯徵查詢註記一下子增加好幾筆，大大的影響您的信用評比。有些朋友就因為不諳銀行貸款的竅門，隨機的向銀行申請貸款，一旦不符該銀行的核貸條件而被婉拒，就完全失去信心，苦坐愁城。
建議有這些困擾的朋友，可以尋找坊間對銀行貸款具有專業背景且值得信賴的銀行貸款規劃公司，由專業人士來替您解決惱人的問題，才是真正的解決之道。

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缺乏良好儲蓄習慣的王先生，最近為了籌湊父親的醫療費用，四處向朋友周轉商借，但仍欠缺一筆為數不小的金額。於是，王先生決定向銀行申請個人信用貸款，然而王先生卻屢遭銀行拒絕。深入了解之後，才發現王先生的工作年資雖長、收入也很穩定，但是公司的發薪方式是以現金直接支付，並非透過銀行將薪水轉入員工的帳戶中。因此，王先生無法提出有力的財力證明來佐證自己的還款能力。由於難以申請銀行貸款，再加上急需金錢，他只好使用信用卡和現金卡提領現金出來應急。如此一來，反而讓原本信用良好的王先生，變得信用岌岌可危。

專家解析：
其實，辦理銀行個人信用貸款有許多細微的事項要注意，除了要小心地維護自己的信用以外，如何在眾多銀行方案中挑選出最適合自己信用條件的方案去辦理呢？又或是當個人的貸款申請均被銀行拒絕時，要如何替自己的信用條件加分及製造機會呢？

以案例來說明—

1.由於王先生工作年資長、收入穩定，唯一的缺點就是任職公司以現金支付薪資，加上王先生並無存款之習慣，故無法對銀行提出有利的財力證明來證明自己收入穩定。

建議：
若您也有類似的情形，並非完全沒有貸款的機會，切記要養成儲蓄的好習慣。領薪日固定將薪水存入銀行帳戶中，再依日常所需逐次地提領出來。慢慢地培養往來銀行的存摺，也可以為自己的貸款條件加分。

2.常用預借現金或是過度使用現金卡，萬萬不可啊！一般人以為預借現金是銀行提出的便民方式，幫助急需金錢的人應急之用，有何不可呢？然而，當我們需要申請個人信用貸款的時候，這些原本以為便民的方法就成為擾民的麻煩了。因為預借現金是會影響個人信用評分的，所以，如何善用信用卡及現金卡，就顯得更重要了。

建議：
其實，信用卡和現金卡是因應電子錢包時代，減少攜帶大筆現金消費的不便，也是為了讓資金流通更便利的管道，但使用雙卡的理財、用財觀念千萬不可少喔！首先，要了解自己所使用的信用卡額度、利率、繳款日，配合領薪日調配信用卡來使用。若能當月繳清卡費就不要使用循環信用，並且時時刻刻提醒自己繳款日前務必記得繳款。善用信用卡，讓自己的貸款更OK。

銀行的貸款方案琳瑯滿目，信用條件門檻的審核也越來越嚴格。其實，培養個人的信用很簡單，只要擁有正確的理財觀念，並充分了解自己的信用條件，雖有不足的地方也能一一補強。讓我們一同為自己創造機會，貸款OK。

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張小姐年過45歲，平日在建築工地做臨時工，獨力撫養2個上小學的兒女。由於工作沒有勞工保險也沒有薪資轉帳證明，又因為做的是臨時工，工作時有時無，相當不穩定。因多年前和銀行辦理信用卡無力繳款，導致被銀行強制停卡，5、6年前已清償完了，現在和銀行沒有任何信用往來，而張小姐唯一的財產是一輛11年年齡的中古車。
前一陣子，工頭告訴張小姐暫時沒有工作可以給她，沒了工作就沒有收入，這讓張小姐覺得心裡很不安穩。仔細思考後她想向銀行申請小額信貸，試著在市場賣小吃以求溫飽。於是，找了銀行詢問是否可以辦理小額信貸，但銀行多以張小姐無財力證明及本身和銀行無信用往來為由婉拒了她的申請。張小姐在無計可施的情況下，決定試試汽車貸款是否可行，結果銀行以其車齡超過10年以上，車子已無價值，無法給予車貸方案。
張小姐頓時覺得很無助，想到過完年要支付2個小孩的學費，又是一筆開銷，真不知道錢要從哪裡來?

專家建議:
要解決急需用錢的問題及困難，唯有了解自己的信用條件與信用狀況，尋求正確的理財規劃顧問公司才是正解。以張小姐目前狀況來看，雖然銀行婉拒個人信貸的申請，但張小姐還是可以運用4個您不可不知的汽車貸款技巧，以她唯一的財產：11年的中古汽車做汽車貸款，解決創業資金及繳付子女的學費的問題。
技巧一：
您知道嗎?由[SUM小澤嚴選]協助辦理汽車貸款，車齡12年內還是可以申辦小額車貸，只要估價在5萬元以上的車價，就可以貸款5-9萬的現金，快速方便。
技巧二：
您知道嗎?由[SUM小澤嚴選]協助辦理汽車貸款免保人，銀行核貸額度30萬以下可免附保證人。
技巧三：
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技巧四：
您知道嗎?由[SUM小澤嚴選]協助辦理汽車貸款速度快，最快今天送件，明天就核准了。


所以尋求好的理財規劃顧問公司是非常重要的，可以協助您方便且快速的解決現金需求的難關。當申請信用貸款時，銀行的信用評分要求越來越高，放款愈來愈緊縮，透過中古車辦理貸款，也不失為一個好的選擇。

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近來，協助客戶免費貸款諮詢時，常發現客戶銀行帳戶被列為「警示帳戶」，造成無法成功辦理貸款；或是客戶也無法確定名下的警示帳戶是否已獲得處理，此類問題在社會上已經越來越普遍，進而影響客戶順利辦理貸款的機會。因此，如果我有警示帳戶，應該如何處理呢?

專家解析：
首先，先讓我們認識何謂「警示帳戶」？警示的期限多久呢？如何解除警示帳戶？
1.何謂警示帳戶？
警示帳戶指法院、檢察署或司法警察機關為偵辦刑事案件需要，通報銀行將存款帳戶列為警示者。
衍生管制帳戶：指警示帳戶之開戶人所開立之其他存款帳戶，包括依「銀行對疑似不法或顯屬異常交易之存款帳戶管理辦法」第十三條第二項第五款但書規定所開立之薪資轉帳戶。
2.警示的期限多久呢？
警示帳戶之警示期限自每次通報時起算，逾三年自動失其效力，但有繼續警示之必要者，原通報機關應於期限屆滿前再行通報。
3.如何解除警示帳戶？
依法扣押或禁止處分之存款帳戶及警示帳戶，應依原扣押通報機關之通報，或於警示期限屆滿，銀行方得解除該等帳戶之限制。屬衍生管制帳戶及依第四條第三款所列標準認定為疑似不法或顯屬異常交易之存款帳戶者，經銀行查證該等疑似不法或顯屬異常情形消滅時，應即解除相關限制措施。
<<資料來源：行政院金融監督管理委員會訂定之「銀行對疑似不法或顯屬異常交易之存款帳戶管理辦法」第三條、第九條、第十條>>

解除警示帳戶有三個關卡需要處理，分別是警察局、銀行、聯徵中心。警示帳戶者須攜帶個人證件與刑事判決書至警察局填寫一份「民眾解除警示帳戶申請書」，一式三份，第一份由受理單位(分局偵查隊、警察局刑警大隊)作為解除警示之憑據；其餘兩份分由受通報之金融機構暨刑事警察局辦理解除警示作業註記。警察局在解除完警示帳戶後，會郵寄解除警示帳戶之公文副本給警示帳戶者，公文副本也會同時發放給該通報銀行，並請聯徵中心註銷警示帳戶的記錄，恢復正常聯徵信用，若銀行未主動解除，可親自攜帶解除警示帳戶之公文副本至各銀行去解除 (通報銀行在公文上會有註明 )，前後大約需一個月的時間。

為何近年來警示帳戶越來越多？不外乎是現在詐騙集團日漸猖獗，透過各式詐術，獲得受害人之存款帳戶、存摺，使受害人成為人頭戶，或是以移花接木的手法，使受害人於不知情的情況下，淪為加害人的角色，進而被通報成為警示帳戶。因此，對於自己名下證件、存摺、信用卡資訊等私人物件，應小心妥善保管，若遇詐騙集團也應小心謹慎防範，勿將私人物件交與第三人做使用，所以，當遇詐騙集團或接獲不明來電告知帳戶有問題時，應立即通報警察機關或撥打反詐騙165專線進行求證或檢舉，才能保護自己與他人的資料不受利用

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近來，常常遇到客戶詢問：「為什麼銀行都說我不能辦貸款？我明明就信用很好！從來沒有銀行欠款，為何說什麼我評分不足?」的確，有很多這樣的客戶遇到相同的問題，但通常都丈二摸不著頭緒，搞不清楚為什麼自己貸款總是辦不下來，到底怎樣的狀況才叫做信用良好？跟銀行沒有往來到底好不好？對自己的信用又會有什麼影響呢？

專家解析：
在銀行經歷金融風暴、呆帳風波後，針對客戶主動申請信用卡或信用貸款時，銀行徵審人員在審查條件上相對嚴格許多，除了評估客戶自身的還款能力以外，對於過去與銀行往來紀錄及使用信用卡、現金卡等金融商品的繳款狀況，也會列入信用評分的重點；若您的負債比不超過月薪的22倍；信用評分也正常的情況下，那麼銀行核准申請的機率便大大提高。

因此，到底何謂信用良好？若您針對名下金融商品，尤其是信用卡、現金卡若能每月按時繳款且全額繳清減少預借現金的機會，這對於您的信用評分將有加分的效果。那不跟銀行往來，就等於信用不好嗎？應該這麼解釋，跟銀行沒有往來不代表信用不好，而是以銀行的立場來說，呆帳風險可能比較大，因為信用貸款是沒有任何擔保品，不像汽車貸款或房屋貸款，銀行決定是否核准貸款，完全是根據您的信用評分來評估，若您過去跟銀行完全沒有任何金融商品的往來，當然您的信用分數就會比較低，畢竟銀行無法針對您過去的繳款狀況來判斷，您是屬於每期正常繳款還是會延遲繳款的客戶，因此，相較於跟銀行有往來的客戶族群相比，您的風險性就相對來得高一些，所以，平常跟銀行完全沒有往來的客戶能順利申請貸款的機率就降低很多。

一般來說，會辦理信用貸款的客戶，大多是因為「急」需用錢，例如：投資週轉、家用醫藥費或是房屋修繕等等...，如果急需用錢又加上平常跟銀行沒有往來而無法順利辦理貸款怎麼辦？建議您，從現在起，開始培養自己的信用分數吧！先從擁有信用卡開始，不要因為害怕成為卡奴而不敢使用，您只要掌握賺多少花多少不要預支未來的錢，並且正常使用按期繳款，不但能培養自己的信用分數，還能讓自己資金運用更靈活！與其「急」，倒不如現在開始慢慢培養，相信屆時再申請貸款會更順利核貸下來的金額更能符合您的需求喔。

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許多社會新鮮人在職場上努力工作了幾年，從建立自身的人脈到累積專業能力與經驗後，便想自行創業實現自我的理想；於是向銀行申請人生的第一筆創業資金或投資金等...，但往往無法順利貸款成功，卻也不知問題為何？所以今天我們來做個解析，為什麼明明有份穩定的工作，銀行貸款給社會新鮮人的意願卻較低？

問題解析：
問1.您是大白客戶嗎？ 
專家解析：何謂大白？簡單說就是和銀行沒有任何信用卡類及貸款類的往來，銀行要放款一定會上聯合徵信中心查看借款人的信用紀錄，當借款人在聯合徵信中心上沒有任何的資料，則信用評分將是空白的，銀行將無法得知借款人是否會如期繳款，也會擔心此借款人有無還款能力或是否為人頭戶，所以為了避免風險而不願意貸款給借款人，那要如何讓自己不成為大白？建議借款人先辦理一張信用卡，核卡成功並開卡後刷卡使用幾次，成為有效卡，建議持卡至少要3個月以上，培養自己的信用紀錄，讓銀行了解自己的繳款習性是否正常，但切記不要使用信用卡循環利息，讓自己陷入高循環利息的深淵。

問2.助學貸款的負債金額會影響月收入的22倍嗎？
專家解析：何謂負債大於月收22倍？舉例：如果a君平均月收入為3萬，卡類負債+貸款類無擔負債餘額(不包含車貸、房貸)大於66萬以上，即超過月收22倍的規定，很多莘莘學子因為要繳交學費，會向銀行辦理助學貸款，助學貸款就是貸款類的一種，所以往往在學時期還沒有工作賺錢卻已是負債累累，當畢業後開始工作，有需要向銀行辦理貸款時，銀行基於規定無法貸款給總負債超入過月收22倍的客戶，遇到這個問題時，建議請教專業的理財規劃顧問公司。

問3.您有銀行戶頭嗎?有固定存款的習慣嗎?
專家解析：很多社會新鮮人初次找的工作是無勞保又領現金，往往沒有辦法提供任何財力證明給銀行審查，當然銀行基於無法評估還款來源而無法貸款給您，所以當領到薪資後，建議養成固定存款的習慣，讓銀行了解您的還款能力，進而提高貸款給您的意願。

問4.適當找信用良好的保證人協助您貸款。
專家解析：有些銀行很喜歡客戶提供有財力並信用良好的保證人，這會增加銀行核貸的機率，相對的，因為可以提供保證人的關係，往往也可以和銀行爭取較高的貸款額度或更優惠的利率，這也是提高信用評分不錯的方式。

問5.短期內多家銀行查詢連徵紀錄
專家解析：當借款人找銀行辦理貸款或卡類業務，銀行會上聯合徵信中心查詢借款人的信用狀況，而在聯徵上就會有一次查詢紀錄，當查詢次數過多，銀行會因此扣分，當分數不達就會給予退件，因為風險性增高關係，很多社會新鮮人不清楚銀行的貸款流程，往往辦理第一家銀行貸款被退件，馬上再找第二家銀行辦理貸款或信用卡，再退件再找第三家銀行，就這樣一家又一家的送件，辦到後面的銀行，就直接退件，借款人卻不懂為何退件，所以請注意避免一直亂送件給銀行。

其實當您遇到以上的狀況或有其他貸款問題時，是否感到不知所措？其實你只要找個值得信賴又合法的理財顧問團隊，就可以免費幫您諮詢您的條件狀況，也可以給您一些專業上的建議，避免被銀行碰軟釘子，卻又不知問題為何？找對顧問可以針對您的需求及條件，幫您挑選最適合的銀行及方案真是省時又輕鬆。

如您有貸款上的問題 歡迎來電 [SUM小澤嚴選] 0983111695小澤

汽車貸款

固定利率型車貸

傳統固定利率式車貸，搭配不定期推出之多元車貸優惠專案，全方位產品滿足您購車的需求。

汽車燃料稅與牌照稅查詢

【改變自己的50種方法】有時間讀一遍，讓自己變得更優秀！

1、說話不要有攻擊性，不要有殺傷力，不誇已能，不揚人惡，自然能化敵為友。

何謂中古車貸款？

在目前的台灣新車中古車市場，只要您買了新車掛牌之後，就被列為是新古車或是中古車二手車，由於汽車本身會有折舊的問題，所以，銀行會有一定年限的汽車貸款，如果是一台十多年的BMW，可能市價剩不到十萬元，那這種車也無貸款價值，因為已經很便宜了，一般銀行的貸款限制，國產六大車場，車齡與貸款加起不能超過13年，舉例：車齡10年的汽車，貸款期限只能有三年，若是高級進口車，銀行借貸的標準較寬鬆，車齡與貸款加起不能超過14年，例如BENZ、 BMW在十年內價值還很不錯，起碼還有五十萬的價格，銀行也至少可貸五十萬元，當然有些其他的車種銀行可能不太願意承作，通常在新車貸款時候，有些客戶無償還能力汽車貸款，汽車強制被銀行拍賣，也就是所謂的法拍車，而法拍時又會一直流標，到最後變成議價，銀行就考量那些品牌汽車，在二手車的行情可能不佳，貸款的成數就會比較低，像法韓美系車種在台灣一直處於冷門，銀行承做的額度就會比較低，但在新車市場就沒有這樣的限制。

[基礎知識] 汽車貸款條件

貸款條件篇：我是否具備貸款資格？
1、遲繳強制停卡中，協商中，警示帳戶，親屬註記代償或是呆帳清償未滿一年舉凡以上任一種都是銀行拒往戶，如果還有人跟你說可以辦貸款或是找保人有機會，千萬不要相信。
2、負債比超過２２倍～這是金管會鐵律沒有銀行可以不遵守，但是如果不是超過太多部份銀行在計算收入方式比較特別或是可以不用附財力證明還是機會。目前有銀行專業可以承作到月收入的２８倍歡迎詢問。
3、沒有工作收入證明但是有信用卡使用滿一年以上目前也有專業可以辦理
4、信用空白但是收入或現金有習慣存進存摺的習慣辦理貸款會相當容易。
5、工作年資太短剛到職但有信用卡正常使用，年資問題可以幫你克服，不再是你辦理的絆腳石。

2006年 CIVIC K12 1.8 黑色

2010年 FORTIS1.8 黑 

【你需要知道的】

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